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Assurance des pertes d'exploitation pour entreprises

Lors d’un sinistre incendie, votre assureur « dégâts matériels » vous indemnise pour reconstruire votre bâtiment, reconstituer votre potentiel d’activité. Durant cette période, vous allez enregistrer des résultats moins favorables voire des pertes financières.

Comment vous protéger contre toutes les conséquences indirectes négatives d’un incendie ?

Toute perturbation de l’activité d’un commerce ou d’une entreprise suite à un sinistre incendie entrainera des conséquences :

  • Commercial : perte de clients, de parts de marché, …
  • Financier : diminution du chiffre d’affaires, apparition de frais non prévus, …
  • Social : risque de perte de main d’œuvre qualifiée, paiement d’indemnités de licenciement, … 

Comment faire face efficacement à toutes ces répercussions négatives? La solution est de souscrire un complément de contrat dégâts matériels (incendie, bris de machines, …). L’assurance des pertes d’exploitation appelée assurance (sur)vie de l’entreprise.

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But de l’assurance des pertes d’exploitation

Pour réaliser un chiffre d’affaires repris dans les produits d’exploitation, toute entreprise expose des frais repris dans les charges d’exploitation.

*total des ventes et prestations

Certains frais appelés variables fluctuent en fonction des variations du chiffre d’affaires. Exemple : l’achat des matières premières. D’autres sont fixes, c’est-à-dire indépendants des variations du chiffre d’affaires. Exemple : les appointements des employés, les amortissements

La différence entre ces produits (revenus) et ces charges (frais) s’appelle le résultat d’exploitation.

Le but de toute assurance pertes d’exploitation ?

Maintenir le résultat d’exploitation comme s’il n’y avait pas eu de sinistre. C’est à dire, remettre l’entreprise dans la « même situation financière ».

Souscription d’une assurance des pertes d’exploitation

Deux éléments sont importants : le montant à déclarer (montant assuré) et la durée de la période d’indemnisation.

En cas de sinistre, l’assureur indemnisera les frais fixes et le résultat d’exploitation. Pour déterminer ce montant, on applique la méthode par différence = le total des produits d’exploitation diminué des frais variables. Une analyse des produits et charges d’exploitation est nécessaire à ce niveau.

En plus d’un montant maximum couvert, une limite dans le temps est prévue dans le contrat.

Il s’agit de la période durant laquelle l’assuré a droit à une indemnité.

Pour déterminer cette durée, il faut tenir compte des éléments suivants à savoir les temps nécessaires pour :

  • Les formalités administratives (permis d’urbanisme, d’environnement, …)
  • La reconstitution du potentiel d’activité (bâtiment, matériel, stocks, …)
  • La reconquête de la clientèle

L’assurance des pertes d’exploitation est une garantie complémentaire à la police incendie ou bris de machines. Des options sont possibles comme par exemple l’interdiction d’accès suite à incendie dans le voisinage proche.

Différentes formules de l'assurance pertes d'exploitation

Sur le marché, il existe plusieurs formules d’assurance qui sont à mettre en relation avec la taille de l’entreprise :

  • Pour les moyennes et grandes entreprises. Formule « classique » avec un montant à déclarer
  • Pour les petites et moyennes entreprises. Formule sur chiffre d’affaires. Dans ce cas, il faut déterminer au préalable la marge brute. C’est-à-dire le montant des frais fixes et du résultat d’exploitation
  • Pour les commerces. Formule sur chiffre d’affaires.

Possibilité aussi de souscrire une assurance chômage commercial. Indemnité journalière payée par jour d’interruption totale des activités. La simplification de ce système entraine aussi certaines lacunes.

Notion de frais supplémentaires couverts dans l'assurance des pertes d'exploitation

Après un sinistre, les entreprises sont amenées à prendre des dispositions. Et ce, afin de pouvoir retrouver très rapidement un rythme normal de production, de ventes. Elles peuvent ainsi minimiser autant que possible la baisse du chiffre d’affaires. Ces dispositions sont génératrices de dépenses supplémentaires.

Ces frais (véritable aide) sont couverts automatiquement dans l’assurance des pertes d’exploitation.

Ils ne sont pas limités dans leur nature et on peut citer, entre autres :

  • La location temporaire de matériel, de locaux (avec aménagement)
  • Les heures supplémentaires, frais de sous-traitance, frais publicitaires, …

Ne sous-estimez pas ce risque ! Demandez une offre !

L’assurance des pertes d’exploitation est complexe : choix de la formule, détermination du montant à déclarer, de la période d’indemnisation, des options à souscrire, analyse du compte de résultats d’exploitation … Le bureau Naveau, grâce à ses importantes compétences et son expérience, analysera avec vous tous ces paramètres essentiels pour une couverture adaptée à votre situation. Votre dossier fera l’objet d’une mise à jour régulière par nos soins.

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déclaration de sinistre à l'assurance Wallonie